Виктория Скалозуб: "Большое удовольствие в работе — понимать, что ты способствуешь развитию экономики"

0
Logo
Редакция Альфа-Опыта
9cffc8faf0d9
Алексей Борисов
Руководитель проекта "Альфа-Опыт", Альфа-Банк

Руководитель отдела по работе с компаниями оптовой торговли Альфа-Банка  - о том, чем же занимаются кредитные офицеры и как их работа двигает нашу экономику вперед.

— Виктория, расскажи, пожалуйста, чем занимается твое подразделение.

— Основная задача нашей команды - это сбор информации и анализ результатов деятельности по потенциальным или действующим заёмщикам, анализ их конкурентов и рынка в целом с целью сохранения надлежащего качества кредитного портфеля по курируемым отраслям. Кстати, помимо индустрии оптовой торговли, мы проводим анализ и иных достаточно интересных отраслей, которые не попадают в другие отраслевые подразделения банка. Например, из последнего - установили лимит кредитования на компанию, которая занимается платежными системами.

 — Чем сейчас живет рынок оптовой торговли?

— В рамках стратегии кредитования в условиях нестабильной экономики отрасль оптовой торговли сейчас для банка менее приоритетна, что обусловлено самой спецификой отрасли. Во-первых, происхождение товара в большей массе импортное, что привело к значительному росту закупочных цен. Во-вторых, высока чувствительность отрасли к доходам населения, а это значит, что рост цен и ухудшение состояния экономики  приводит к сокращению потребления. Например, рынок орехов и сухофруктов за прошлый год в натуральном выражении сократился более чем на 50%.

Остались на плаву те компании, которые не были сильно закредитованы, привлекали финансирование в рублях, осуществляли хеджирование валютных рисков, смогли достаточно быстро договориться со своими покупателями об изменении условий взаиморасчётов. Тем, кому это не удалось сделать, к сожалению, сейчас крайне непросто или они уже обанкротились. Изменилась и стратегия дальнейшего развития оптовиков: в ассортиментной матрице стали появляться более дешевые товары, произошла смена - где это было возможно -  географии закупок, в том числе растет количество российских производителей. Также изменились подходы к хранению запасов на складах, сама система логистики – вообще сделан сильный упор на сокращение затрат с целью сохранения хоть какой-то прибыли. Сам рынок сужается, мелкие игроки уходят, остаются более крупные, с достаточной финансовой прочностью.

 Рынок орехов и сухофруктов за прошлый год в натуральном выражении сократился более чем на 50%

 — На банковском рынке наблюдается особенно серьёзная конкуренция за крупных корпоративных заемщиков. В чем преимущества «Альфы»?

— В моем понимании, привлечение и сохранение в кредитном портфеле банка "хороших" заёмщиков - это комплексная работа. Попробую выделить несколько важных аспектов, над которыми мы постоянно работаем. Во-первых, как для действующих, так и для потенциальных заёмщиков мы стараемся выступать как консультанты и эксперты отрасли. В банке за годы его существования накоплена колоссальная отраслевая экспертиза, которая постоянно расширяется, поэтому если мы, например, в процессе анализа деятельности клиента видим, что он ведёт более рискованную политику, чем иные игроки, то стараемся дать корректирующие рекомендации, а также предостережения  о возможных последствиях.  

Во-вторых, у нас достаточно высокая скорость бизнес-процессов. Например, мы экономим время и иные ресурсы наших потенциальных заёмщиков за счёт наличия так называемого первичного анализа, в рамках которого банк просит минимальный пакет документов , после рассмотрения которого принимается оперативное решение о дальнейшей возможности получения финансирования. Если это решение положительное, то только тогда начинается сбор более полного пакета документов и проведения дальнейшей экспертизы. Но и тут у нас для клиента приятная заготовка - специальные шаблоны, которые дают ему возможность легко внести данные в том виде, которые необходимы банку для принятия решения. Также мы стараемся работать комплексно и параллельно проводить экспертизы разных служб банка, чтобы за единицу времени успеть больше. В общем, экспертиза, скорость и удобство для клиента – наши ключевые преимущества.

 Экспертиза, скорость и удобство для клиента – наши ключевые преимущества.

 — Как-то поменялись подходы к оценке заемщиков в последние годы?

 — Принципиально ничего не поменялось, наш банк всегда достаточно тщательно проводил анализ кредитоспособности заёмщиков и мониторил их деятельность в процессе сотрудничества. Стоит отметить, что сейчас на первый план выходит понимание всей бизнес-модели и стратегии развития, которую для себя выбрал заёмщик в рамках достаточно волатильного рынка. То есть он должен предметно понимать, в каком сегменте работает, на кого ориентирован, кто его конечный потребитель, как устроены бизнес-процессы внутри компании, какие ещё игроки присутствуют на этом рынке, какое место занимает он среди остальных, в чем его конкурентное преимущество, почему считает, что именно он выживет и прочее. Ведь от этого впоследствии зависит результат деятельности, который мы видим в отчётности заемщика.

Поскольку в оптовой торговле наблюдается спад, то мы внимательно смотрим, насколько компании делают две вещи: первое – делают ли упор на усиление лояльности и приверженности потребителя, то есть активно работают над сохранением действующих покупателей; и второе – насколько активно оптимизируют затраты, ищут внутренние резервы, причем это не просто сокращение штата и зарплат, которые дают краткосрочный эффект, а именно пересмотр всех бизнес-процессов, особенно в транспортной и складской логистике.

Если на встрече с заёмщиком я слышу ответ в стиле "как можно что-то планировать – мы живём одним днём" или ответы достаточно расплывчаты, то меня, как кредитного офицера, это настораживает. У каждой компании должен быть намечен путь развития: краткосрочные планы, долгосрочная стратегия, видение себя в будущем. Конечно, будут корректировки исходя из текущей реальности, и это нормальная практика.

 Если на встрече с заёмщиком я слышу ответ в стиле "как можно что-то планировать – мы живём одним днём", то меня, как кредитного офицера, это настораживает.

 — С кем диалог ведете по этим вопросам?

— В основном, с финансовыми директорами, но вообще желательно, чтобы они приходили к нам вместе с коммерческими директорами, которые отвечают за формирование ассортимента, сбыт продукции и прочее.

 — Как вы анализируете бизнес клиента? Используете какие-то популярные подходы из мира менеджмента, маркетинга?

—Я стараюсь, чтоб мои ребята оценивали заемщика не только посредством расчёта финансовых показателей , но и комплексно. Мне нравится модель "пяти сил Портера": мы ставим в центр "круга" компанию и анализируем, как на нее влияют конкуренты, покупатели, поставщики, товарозаменители, возможности появления новых участников рынка, в том числе барьеры входа на рынок.

 — В общем, чтобы выдать кредит, нужно детально разобраться в бизнесе заемщика.

— Да, погрузиться в бизнес компании полностью. На кредитном комитете частенько спрашивают: «Почему выживет именно он, а не его конкурент?» Ответ на этот вопрос дает ответ на вопросы про бизнес клиента и рынок, в котором он существует.

 — А как ты относишься к позиции, что компании должны «жить на свое», то есть не кредитоваться?

— Позиция оптимистичная, но по факту не всегда получается работать только на собственном оборотном капитале. Это идеальная картина для монополиста: когда от твоего продукта зависят все остальные, ты можешь диктовать свои условия. Большая часть отраслей, с которыми я работаю, высококонкурентна. А в нынешней непростой экономической ситуации, когда идёт борьба за потребителя и многие вынуждены удерживать своих заказчиков, делая им более выгодные предложения, это влечёт за собой потребность в привлечении дополнительного финансирования. Не всегда получается привлечь товарный кредит у поставщика, а собственных денег недостаточно - следовательно, нужен кредит. 

Когда я училась в бизнес-школе, нам рисовали идеальную картинку по структуре операционного цикла компании, и выглядит она так: период оборота запасов плюс период оборота дебиторской задолженности за вычетом периода оборота кредиторской задолженности должно быть отрицательной величиной. Увы, на практике, я это вижу очень редко.

Также всем известно, что требование к собственному капиталу с точки зрения доходности выше, чем к заемному. А ещё проценты к уплате по кредиту могут быть использованы для сокращения налогооблагаемой базы. И самое главное - использование кредита при правильном ведении бизнеса дает возможность расширить масштабы деятельности, поэтому кредиты привлекали и будут привлекать в будущем. Важно найти баланс золотую середину между собственным и заемным капиталом, и  вот это более сложная задача.

 — Давай поговорим про твою профессию. В чем ты видишь ее пользу, помимо чисто бизнесовой части?

 — Отвечу в широком смысле. В целом, любая форма финансирования – это, в первую очередь, возможность развития для бизнеса, а это рабочие места, решение социальных вопросов, повышение уровня жизни населения, рост экономики в целом. Самый наглядный пример - это финансирование инвестиционных программ. Когда предоставляется финансирование на развитие сельского хозяйства или на строительство производственных цехов, то развивается реальный сектор экономики, идет рост ВВП, усиливается продуктовая безопасность страны и т.д. То есть банк, предоставляя кредит, участвует в цепочке, которая впоследствии приносит блага всем. Это ключевая вещь в нашей работе. Это длительная инвестиция в будущее. Если по итогу одобренный нами проект окупается, приносит прибыль, кредит возвращён, значит все твои прогнозы на этапе анализа и оценки проекта оправдались. Поэтому самое большое удовольствие — понимать, что ты участвуешь в этом и способствуешь развитию чего-то большого и важного.

 — А как ты стала кредитным офицером?

 — Я осознанно пошла учиться на экономический факультет, причем выбрала специализацию, связанную именно с бухгалтерским учетом, анализом и аудитом. В моей семье есть профессиональные корни: бабушка всю жизнь проработала ревизором. Видимо, эти способности перешли и ко мне. Мне нравится анализировать, прослеживать путь становления компании, определять, где она находится сейчас и пытаться спрогнозировать, что будет в будущем.

Первые свои шаги я сделала не в банке: они были связаны со счетной палатой в регионе, в котором я жила. Я там проработала семь месяцев и примечательно, что первая проверка, которая у меня была, это проверка моего же университета на соответствие фактических расходов плановым расходам, заложенным в бюджете. Потом, набравшись немного опыта, меня приняли на работу в банк и сразу в отдел по кредитованию корпоративных заёмщиков. Чуть позже я переехала в Москву, до "Альфы" работала в ряде других банков.

Прохождение программы МВА "Финансы" позволило мне по-новому взглянуть на компании, которые мы кредитуем, не только с точки зрения финансирования, но и как на бизнес в целом, с учетом стратегии развития, тенденций рынка и экономики. Кроме того, это обучение позволило мне развить управленческие навыки, создать из отдела команду единомышленников. Общий стаж работы в этой сфере, в разных должностях и отраслевых направления уже перевалил за десять лет. Мною накоплен значительный опыт, наработаны профессиональные навыки. В последнее время мне особенно нравится делиться своим опытом: это ещё одно направление моего профессионального роста — рассказывать все, что я знаю, тем, кто об этом еще не знает, либо только начинает узнавать. Это, наверное, и привело меня в «Альфа-Опыт», где я регулярно преподаю для коллег и внешней аудитории.

— Как ты считаешь, кому будет интересно работать в Альфа-Банке? Кому бы ты порекомендовала?

 — Однозначно рекомендую амбициозным, инициативным и ответственным профессионалам, которые не ждут , что им принесут все "на блюдечке с голубой каемочкой". Если у тебя есть идеи и желания, ты всегда можешь их реализовать. Тебя увидят, заметят и самое главное - оценят по достоинству. Здесь присутствует честная конкуренция и поле для саморазвития. Всем, у кого есть идеи и понимание их пользы — welcome to Альфа-Банк. У нас это оценят.

 

Свежие статьи на почту