Никита Абраменко: «Главная идея – постоянно двигаться ко все большим масштабам наших продуктов»

0
9cffc8faf0d9
Алексей Борисов
Несет Альфа-Опыт в массы

 «Мысли как предприниматель» - одна из ключевых корпоративных ценностей Альфа-Банка. И если уж приводить в пример человека, ярко её демонстрирующего, то нужно пообщаться с одним из лидеров fintech проектов Альфа-Банка Никитой Абраменко. За свои несколько лет работы в «Альфе» Никита сам инициировал и запустил несколько оригинальных продуктов, используя нетрадиционные для банковской индустрии подходы к разработке и внедрению, а один из недавних продуктов – уникальный для России проект peer-to-peer кредитования «Поток» - и вовсе вырос до самостоятельного бизнеса, который, естественно, Никита и возглавил. Проект уже успешно завершил этап пилотирования и сейчас активно масштабируется.

О том, как работает «Поток», как двигаться ко все более масштабным целям, развивать команду и не только, мы с ним и побеседовали.

Давай начнем с того, что вернемся немного в прошлое. Прошедшим летом вы завершили пилот «Потока». Какие результаты и выводы?

- Как это и бывает в совершенно новых проектах и подходах, ты встречаешь много неожиданностей, и это - важный опыт. При этом главной цели мы достигли: фактическая доходность для инвесторов «Потока» - 15,86% - оказалась прилично выше стандартной банковской [в сравнении с банковским депозитом], поэтому наши инвесторы довольны. Но что деньги «зависли» у нескольких компаний-заемщиков – это плохо. Сейчас идет взыскание и пока не знаю, как всё пройдёт.

Как это и бывает в совершенно новых проектах и подходах, ты встречаешь много неожиданностей, и это - важный опыт

- Можно ли говорить по результатам пилота, что при масштабировании сохранится такая положительная тенденция по доходности?

- Пока не знаю. Время покажет. Сейчас мы активно развиваемся: спрос огромный, и у нас много технической работы.

- Расскажи про компании, которые не вернули деньги в срок. Почему так произошло и как будете меняться в связи с этим?

- Вообще мы закладывали 10% [% компаний, не вернувших заем в срок, от общего количества компаний-заемщиков в пилоте], то есть это для нас было нормально. Это раз.

Два – мы быстро учимся и уже сейчас совсем по-другому на это [механизм оценки заемщиков] смотрим. После пилота целый скачок произошел в качестве нашего анализа. Мы применяем достаточно новую для России модель дистанционного анализа [без выезда к заемщику], по транзакциям. Поэтому неудивительно, что у нас возникают ошибки.

Готовы ли инвесторы идти на такой заявленный риск, решать уже им. При этом важно понимать, что вместе с ними мы создаем новую кровеносную систему. Старая система, когда банки сами распределяют деньги на малый бизнес, работает с переменным успехом: кредитование малого бизнеса в стране падает.

Вместе с инвесторами «Потока» мы создаем новую кровеносную систему для малого бизнеса

- Давай как раз поговорим про принципиально новую роль банка в «Потоке», в этой новой, как ты говоришь, кровеносной системе.

-  Если смотреть упрощенно и с технической точки зрения, то роль - это расчеты, обеспечение транзакций. Банк выступает как посредник. Это одна из базовых функций – перекидывать деньги, делать это быстро, качественно, электронно, надежно.

Но стратегическая роль Альфа-Банка в «Потоке» – это инвестор в новые бизнесы и fintech технологии. Вообще мое ощущение, что Альфа-Банк уже давно перешагнул порог «digital двери» и сделал много шагов внутри цифрового бизнеса, который устроен совершенно по иным принципам. Возможно, банкинга в сегодняшнем виде скоро не будет вообще. Все к этому идет. Использование блокчейна, тот же Фейсбук или что-то ещё рано или поздно убьет принятую модель банкинга. Корпоративный бизнес, возможно, тоже перейдет в какой-то момент на блокчейн. У нас и государство сейчас активно в этой теме развивается. Уже так называемые смарт-контракты стартуют. Да, пока это все в рамках банковской системы, но все же банк - это тоже транзакционный момент, не более. Ведь новые бизнесы с большой ценностью создаются уже на технологической ниве. И это круто, что мы, как банк, пытаемся выходить в какие-то совсем новые истории. Казалось бы, быть только платформой, соединяющей инвесторов и заемщиков, это что-то странное – ведь теряем свое конкурентное преимущество, как банк. Только теперь, в новом веке, видимо, все будет по-другому: интернет убивает все лишнее: не нужна библиотека, потому что есть книги онлайн, не нужен таксопарк, потому что есть каждый водитель на связи. Это неизбежно: мы либо меняемся, либо умираем, как устаревшая структура.

Интернет убивает все лишнее: не нужна библиотека, потому что есть книги онлайн, не нужен таксопарк, потому что есть каждый водитель на связи. Это неизбежно: мы либо меняемся, либо умираем, как устаревшая структура.

- Следуя твоей логике, можно предположить, что инициатором продуктов а-ля «Поток» теоретически может быть и другая компания, не из банковской сферы.

- Да, теоретически это может быть кто угодно. Но нужно понимать, что происходит сжатие, концентрация опыта. Опыт, который есть у Альфа-Банка, это самое ценное. Главное – это знания про финансовые рынки, про то, как они работают, плюс наши уникальные знания в сфере digital – вот «самый сок». Этот опыт мы активно используем в «Потоке».

На одной из регулярных встреч по обмену опытом в "Альфа-Лаборатории" (2016)

- То есть здесь все-таки банк нужен такому бизнесу.

- Это относительно. Например, скоро мы собираемся выходить на клиентов вне Альфа-Банка, то есть там уже не будет Альфа-Банка как поставщика данных.

- А как вы будете тогда брать информацию о заемщиках?

- Digital. Надо понимать главное, что сейчас технологии – это больше, чем рынок «as is» или чем любая какая-то договоренность между его участниками.

Технологии – это больше, чем рынок «as is» или чем любая какая-то договоренность между его участниками

-  То есть технологии просто опережают статус-кво на банковском рынке.

- Да, мы просто делаем так, как позволяют это делать технологии и не оглядываемся на какие-то принятые стандарты и механизмы, при этом соблюдая законодательство. Ключевая задача – научиться вытаскивать информацию о заемщиках напрямую, минуя банки и не опираясь на сведения самих заемщиков. И в этом большой вызов для нас.

- А другие банки запускают похожие проекты?

- Есть некие сведения, но я не знаю, кто конкретно.

Никита прекрасно знает, как с нуля вырастить продукт и превратить его в самостоятельный бизнес. Альфа-Лаб (2016)

- Почему было решено создать отдельное юридическое лицо «Поток Диджитал»?

- Как я уже сказал, «Поток» – это вообще не банковская деятельность. Это чистой воды цифровая история. Плюс мы будем работать не только с Альфой, но и с другими банками. Это вполне себе самостоятельный бизнес. При этом Альфа-Банк также использует его для своих целей привлечения. Например, ты можешь пользоваться «Потоком» и без счета в Альфа-Банке, но если открываешь счет, будет скидка.

- А расскажи про вашу систему скоринга «Супремум», в результате которой появляется консолидированная информация о надежности заемщика.

- Это механизм анализа транзакций: куда клиент платит и от кого деньги получает. В первую очередь, система смотрит на оборот: динамика, иные характеристики. Грубо говоря, нам нужен заемщик, который в обороте растет. Второе – это количество и качество контрагентов: кто ему платит, сколько тех, кто платит регулярно. Если это диверсифицированный бизнес, то это хорошо. Третье – все открытые данные про эту компанию, все что есть у госорганов: отчетность, контрагенты ключевые и так далее. Четыре – это арбитраж: с кем он судился и так далее. Ну и пятое – это сами собственники, какие у них кредиты, комплаенс-контроль.

- А личность собственника анализируете?

- Мы пока регулярно не делаем психографию, хотя у нас уже первые попытки были. Это есть в планах.

- Какие-то тесты?

- Можно сказать, что тесты. Грубо говоря, серия вопросов, которая отсекает «хороших» руководителей от «плохих».

- Есть всякие методики, которые оценивают склонность к риску. Есть ли такой маркер у вас?

- Есть шкала risk-seeking – оценка склонности к риску. Есть и даже отдельная шкала авантюризма, мы даже понимаем, как этим оперировать.

- Кому ты рекомендуешь «идти» в Поток с обеих сторон?

- Рекомендую тем инвесторам, кто задумался сейчас об альтернативных инвестициях, активных сбережениях. Просто попробовать небольшую сумму, которая для него комфортна. Вы быстро поймете, подходит это вам или нет. Плюс будете на пульсе держать руку, видеть, что происходит с продуктом: у нас есть telegram-чат, где можно любые вопросы задавать, пообщаться со мной лично.

А с точки зрения заемщиков, малого бизнеса все очень просто: вы растете, вам нужны деньги, либо кассовый разрыв, либо оборотный капитал нужен, либо у вас какая-то инвестиционная история – добро пожаловать! Без лишних документов и заморочек. Для вас это и создается. На сайте закидываете заявку, и вам тут же ответ приходит.

Никита на своем авторском семинаре в рамках "Альфа-Опыта" (2016)

- А в сегменте крупного корпоративного бизнеса возможно ли развитие «Потока»?

- Пока не могу сказать. Но там уже происходят другие интересные вещи. Например, сейчас очень популярна тема финансирования отсрочек платежей, дебиторки, финансирование внешними рынками. Блокчейн и биткоин уже дают выход на капиталы с другими процентными ставками. В некоторых странах это уже легально. Думаю, все это будет только набирать обороты.

- Какой командой вы делаете «Поток»?

- Сейчас нас 14 человек. Мы все занимаемся разработкой продукта, но в четырех разных ролях. Первая - это продуктологи, которые придумывают сам продукт, как это выглядит на сайте, какие посадочные страницы, какая реклама, как работает биллинговая система. Второй - разработчики-программисты. Третий - скоринговый блок. Четвертый - административно-методологическая поддержка.

- Как ты развиваешься и развиваешь команду?

- Схема проста: развитие через задачи и среду. То есть собираются единомышленники, горящие одной идеей. Естественно, туда добавляются какие-то житейские вещи – рост карьеры, зарплаты и так далее. Но главная идея – постоянно двигаться ко все большим масштабам наших продуктов, а значит нам нужно постоянно развиваться самим.

Главная идея – постоянно двигаться ко все большим масштабам наших продуктов, а значит нам нужно постоянно развиваться самим

Дальше все разбивается на подэтапы и элементы. Каждый человек имеет свое личностное своеобразие. Кого-то, как методологов, тянет познавать мир правил, который создали люди: законы, судебная практика и т.д. Вот мы сегодня, например, какую-то сумму в налоге не уплатили или наоборот переплатили, или там, допустим, сделали услугу, а она еще неизвестно как трактуется. А нужно понять, как ее трактовать, чтобы все участники в твоей стране тоже поняли, как это делать. Еще посмотреть, какая судебная практика, если ее нет, то, возможно, нужно её создать, при этом быть готовым к рискам, что ты проиграешь дело, что компании надо будет за это деньги отдавать. И ты волей-неволей строишь каркас новой услуги. Это методологическая история – бескрайнее поле для развития. Развивайся, участвуй в создании законов, как мы это делаем, или просто научись им следовать для начала. Уметь создать новую услугу под действующий закон – та ещё задачка для развития.

Уметь создать новую услугу под действующий закон – та ещё задачка для развития

Если брать историю разработчиков – это безграничное количество вопросов, которые наши продукты перед ними ставят. То есть человек приходит на работу, а у него вещи, которые никто еще никогда до него не решал. Как организовать инвестицию от 450 «физиков» в одну компанию и ежедневно списывать в обратную сторону деньги, а еще успевать «репортить» в налоговые органы, а еще фиксировать в учетной системе этого предприятия. Создание таких задач и есть профессиональное развитие в чистом виде.

Есть несколько базовых принципов, которые заставляют нас постоянно развиваться. Во-первых, у нас своеобразная «мини-спарта»: мы сразу говорим новичкам и потенциальным кандидатам, что у нас очень много работы и не так много денег. К нам приходят люди, которые к этому готовы. Речь не идет о том, что нужно сидеть после 6 вечера, а о том, что в течение работы нужно быть максимально включенным. У нас есть определенная дисциплина: каждый рабочий день первая рабочая встреча - в 9 утра. Это стимулирует тех, кому нравится так работать, а кому не нравится – «слетают» сразу. Второй принцип – честность, открытость. У нас нельзя врать, недоговаривать, умалчивать. У нас не очень уживаются замкнутые интроверты, потому что идет постоянная динамика: нужно много говорить и обмениваться информацией. То есть нужны быстрые взаимоотношения в психологическом плане, быстрый feedback. Поэтому нужны открытые личности, готовые к критике и очень гибкие. Третий принцип – постоянный рост: нет такого, что можно дойти до какого-то уровня и сидеть на нем до старости. Постоянное развитие.

- А у тебя есть наставник?

- Формального нет.

- А неформальный?

- Друзья.

- В чем заключается корпоративная культура Альфа-Банка, на твой взгляд?

- В конкретных людях. В банке есть люди, которые готовы пробовать новое – для меня это важно. Есть возможность создавать вещи, которые мне интересно создавать.

- Кому ты бы порекомендовал пойти в Альфа-Банк?

- Наверное, всем. Хорошее место работы, почему нет.

- Что из книг последних прочитанных тебя «зацепило»?

- Я очень мало читаю в последнее время. Но классная книга «Тайная опора», про то, как надо общаться с ребенком, когда ему становится около годика. Золотая книга. Очень простые вещи. Многие вещи я знал, но недостаточно понимал, видимо. Про доверие, любовь к ребенку.

Свежие статьи на почту