Аккредитивы S7 Airlines летают на блокчейне Альфа-Банка

0
Logo
Редакция Альфа-Опыта

Альфа-Банк совместно с S7 Airlines первым в России провел сделку-аккредитив через блокчейн с использованием смарт-контрактов. Надежда Авданина, директор Центра инноваций и технологий Электронного Бизнеса, и Максим Азрильян, главный технический архитектор «Альфа-Лаборатории» рассказали FutureBanking о значении проекта для бизнеса и его технической реализации.

Почему для проекта вы используете блокчейн?

Надежда Авданина: После эксперимента с валидацией видео по блокчейну в нашем проекте P2P-кредитования «Поток» мы решили поискать еще бизнес-кейсы для применения этой технологии. Ведь говорят о блокчейне в России много, но про реальное использование смарт-контрактов на блокчейне в банках я пока не слышала. 
 
В «Альфа-Лаборатории» есть ряд исследований, показывающий проблему доверия, при заключении бизнес-сделок, между сторонами, которые взаимодействуют впервые, либо, когда очень много участников сделки. Проблема усугубляется, когда речь идет о больших суммах. «Заплатит ли мне покупатель, когда я поставлю товар?», «Придет ли товар, если я заплачу вперед?». Эти вопросы особенно часто возникают тогда, когда предметом сделки является нематериальный актив. Например, разработка портала компании или продажа домена. Другой сегмент подобных сделок – поставка сложного оборудования, на изготовление которого требуется существенное время, но деньги производителю нужны заранее, чтобы запустить процесс. Для подобных ситуаций банки давно придумали инструмент, поддерживающий доверие сторон – аккредитив.
 
Сейчас для оформления сделки через аккредитив покупатель направляет в банк заявку, в которой указывает поставщика товара, прилагает договор о поставке, описывает набор документов, которые должны декларировать успешную поставку (счет-фактура, товарная накладная, коносамент, и т.д.), указывает сумму сделки (аккредитива). Все это в бумажном виде курьером направляется в банк. Процесс занимает от одного до двух дней. Затем в банке эти документы рассматривают, обрабатывают, регистрируют. И если все в порядке, то выпускается документ-аккредитив, Letter of Credit. На это у банка по регламенту есть пять рабочих дней. Бумага курьером отправляется поставщику товара и тот, понимая, что оплата гарантирована, начинает производство. Это может занять сколь угодно долго, от одного дня до нескольких месяцев. Затем, когда товар готов и отгружен, поставщик направляет в банк бумажные документы, которые были заявлены в аккредитиве (счет-фактура, товарная накладная, коносамент, и т.д.), это еще от одного дня до пяти, если курьерская доставка из другой страны или континента. Банк, получив документы, в течение пяти рабочих дней рассматривает их, принимает решение, что оплата (раскрытие аккредитива) возможна и совершает платеж в адрес поставщика. Итого, около 10 рабочих дней на весь процесс сделки.
 
В нашем же пилоте блокчейн фиксирует каждый шаг сделки: заявку на аккредитив, рассмотрение заявки в банке, выпуск аккредитива, резервирование денег для сделки, получение документов о поставке, выплата поставщику, раскрытие аккредитива. В результате процесс сокращается c 10 дней до 4 часов.
 
На какой платформе вы построили блокчейн и какими силами?

Максим Азрильян: Это публичная сеть Ethereum. Мы долго выбирали, смотрели все платформы, и увидели, что на самом деле альтернативы как таковой и нет. Ethereum сделан специально для смарт-контрактов. Все участники сделки в реальном времени могут видеть то, что происходит. Не только через систему банка (интернет-банк), но и в публичной сети, доступ к которой есть у любого человека в мире. Исключается подделка, подлог, любая непрозрачность. Все происходит с использованием смарт-контрактов, каждый из которых отвечает за свою часть бизнес-процесса и выполняется строго один за другим. Для сложной сделки с большим количеством участников будет выстраиваться цепочка смарт-контрактов, вклиниться и изменить последовательность исполнения которых невозможно. Это позволяет уменьшить вероятность возникновения ошибок и повысить надёжность сделки.
 
В команде, которая работает над проектом, от банка 5 человек. Еще нам помогает Игорь Баринов, как консультант. Над проектом мы работаем с середины октября. Так что, как видите, это не так уж затратно.

Почему вы делаете пилот с S7 и в чем для нее выгода?

Надежда Авданина: S7 Airlines – технологичная компания, которая, как и Альфа-Банк внедряет инновационные решения. Компании нужно оптимизировать бизнес-процессы с внешними поставщиками, коих у нее множество, но для начала надо проверить на одной сделке, как будет работать технология блокчейн.
 
А что это даст вам, как банку?

Максим Азрильян: Для нас это кардинальное снижение издержек. Для работы с аккредитивами мы должны содержать большой бэк-офис, который проверяет документы. В случае с применением блокчейна мы формируем доверительную среду, в которой заказчик сам видит, что условия контракта выполнены. Поскольку каждый шаг записан в смарт-контракте, ни один из участников цепочки не может своевольничать - все это сразу же будет видно, а редактировать блокчейн невозможно – тут используется система консенсуса. Пока, конечно, сверку производит все равно человек – именно на это нужны 4 часа. Но наша цель – сделать ее автоматической, с помощью распознавания и машинного обучения. Так мы сможем снизить и свои издержки, и комиссию для клиентов. Пока аккредитивы – сервис для крупных компаний по причине высокой стоимости услуги. Если мы ее снизим, то сможем предоставлять его и ИП, и даже физическим лицам, и так, за счет массовости, будем зарабатывать на этом больше.

А как же другие банки?
Максим Азрильян: Ну, что же, это конкурентный рынок. Кроме того, мы даже заинтересованы в том, чтобы другие банки подключались к этой платформе – ведь в случае с S7 у обеих компаний один банк – мы. В реальном мире же у сторон, как правило, разные банки. Но даже если другой банк параллельно ведет свою разработку на другой блокчейн-технологии, ничего страшного – между ними возможно взаимодействие, можно довольно легко настроить шлюзы.
 
Как все это выглядит с точки зрения законодательства? Имеет ли юридическую силу?

Надежда Авданина: Всем новым технологиям приходиться проходить определенный путь, чтобы закрепиться. Законодательству приходиться подтягиваться и ускоряться во многом, что сейчас происходит в мире финтеха. Например, электронную подпись суд уже принимает в качестве доказательной базы, хотя n лет назад такое было невозможно. Блокчейну еще предстоит пройти этот путь. Здесь интересно, что недавно ЦБ была создана Ассоциация развития финансовых технологий, куда мы входим. И с учетом того, как подобные инновации поддерживает сегодня Центральный банк и финтех-сообщество в России, есть немалые шансы того, что распространение технологии блокчейн достаточно быстро приведет к изменению законодательства.

Как будет развиваться проект дальше?

Надежда Авданина: Сейчас мы проводим пилот внутри одной группы. Дальше, понятно, мы хотим работать с разными компаниями. Затем идут валютные переводы, и т.д., и т.п. У блокчейна может быть очень широкое применение, и наша основная задача – найти и проработать бизнес-кейсы. Что, в конечном итоге, должно привести к тому, что наши пользователи будут совершать операции с максимальной простотой и прозрачностью, с хорошими скоростями и малыми затратами.
 
Максим Азрильян: Я верю, что банк должен заниматься банковским бизнесом, а все непрофильное, вроде сверки документов и т.д., делать автоматически. И блокчейн как раз помогает нам этого достичь. Каждый виток технологий открывает всё большие возможности – как для нас, так и для наших клиентов.

FutureBanking, 21/12/2016

Ссылка на первоисточник

Свежие статьи на почту